今天来介绍一款非常值得买的定期寿，华贵大麦甜蜜家2021。

它是一款夫妻合体投保的定期寿险，可以明晃晃的一手买保险、一手撒狗粮。

一、夫妻共保的定期寿

作为家庭经济支柱的必备保障，定期寿是在互联网保险崛起后，才开始受到正眼相看的。

为什么以前被忽视呢？主要是因为它属于消费型：

这可不符合以前国人的消费习惯，保费打水漂？那是万万接受不了滴，何况还有不少消费者会忌讳生死问题；

也因为是消费型，费率便宜，也就不符合保险公司保费之上的追求，毕竟终身寿、重疾险、年金啥的买起来更得劲，同样也不符合代理人对YJ的追求了呀。

所以在以前，它就是一个“四不喜”的产品。

不喜归不喜，但它确实是最值得家庭支柱们买的保障，毕竟人生风险说来就来，一旦天有不测风云，放在心尖上老老小小、弱弱幼幼的日子就艰难了。

而互联网保险崛起之后，一切大不同。

主要是因为80后、90后是互联网保险的消费主力军，对保险保障有清醒的认知，追求的是实用和性价比。

而中小保险公司或新成立的保险公司，又极需要剑走偏锋来挤入市场。

譬如华贵人寿在成立之初死磕定期寿险，就是抓住了消费群体和消费观念的改变，看中定期寿的需求潜力。

不论是双经济支柱家庭，还是单经济支柱家庭，夫妻双方都是撑起这个家庭的顶梁柱。

所以买定期寿，夫妻双方都是刚需。

早在2018年，华贵人寿除了主推单人投保的定期寿擎天柱之外，还推出了夫妻共保的定期寿——擎天柱CP保。

夫妻二人共享一张保单，概念是不错，但当时产品并不够完善。

即使保费比单独投保打了8折左右，但设计的是夫妻共享保额，另外面对离婚的情况也没有给出好的处理方式，所以我们的评价并不高。

后来华贵人寿应该是吸纳市场反馈，产品升级为甜蜜家后，有了很大的改进。

同样是保障身故/残疾，甜蜜家的夫妻共保，保额独立、互不影响，而且比单独投保的保障更好，具体体现在：

1. 特别关爱金：如果夫妻2人在同一意外事故中双双去世或全残，可获得4倍保额，分别给夫妻各自的受益人赔付2倍保额。

2. 保费豁免：在保障期限内，夫妻一方发生身故/全残， 除了获得基本保额赔付同时，豁免保单后期的保费，另一方的保障仍在、保额不变。

它的身故受益人设计也很合理，第一顺位互为夫妻对方，第二顺位夫妻可各指定三名受益人。

另外甜蜜家还支持保单拆分、转换终身寿两项权益：

保单拆分，即在将甜蜜家合同接触、转换成2份单独的定期寿，新保单的保费按拆分时年龄计算，甜蜜家保单现金价值抵扣新保单的保费，可以解决离婚等不想继续共享保单的情况；

转换终身寿，即可以免健康告知投保终身寿，甜蜜家保单解除合同、现金价值抵扣新保单的保费，为现在正在奋斗、等将来条件好转需要终身寿的家庭提前占位终身寿。

甜蜜家2020与同期上市的大麦2020相比，费率略高2%以内，也就是几元~几十元的区别，所以甜蜜家2020是夫妻共同投保的极好选择。

二、甜蜜家2021 VS 甜蜜家2020

随着市场上定期寿的继续降价，大麦2020的竞争力不行，甜蜜家2020也一样。

前不久大麦2020升级为2021版（测评点此），通过加保障、降费率来提高综合竞争力，一脉而生的甜蜜家2021的降价，也就随之而来。

我们看一下大麦甜蜜家2021和甜蜜家2020、大麦2021的纵向对比表：

为了方便对比，甜蜜家的保费，我们设定夫妻二人年龄相同。

这几款产品的投保职业、健康告知一模一样，免责也都是最少的3条。

和甜蜜家2020相比，甜蜜家2021的保障基本不变，只有最高保额略下降，费率则是甜蜜家2020版的9折。

和大麦2021相比，甜蜜家2021有保费豁免和4倍保额的特别关爱金，大麦2021则有“法定节假日航空意外2倍保额、其他交通意外1.5倍保额”，甜蜜家2021的费率是大麦2021的97折左右。

相比甜蜜家2020，甜蜜家2021的性价比肯定是更高，与大麦2021基本持平。

甜蜜家2021的缺点，是没有大麦2021支持的“一键升级”。

所谓"一键升级"，就是原来投保大麦2020的客户，现在想换成大麦2021，续保的时候通过华贵官方微信的“保单转换”功能，直接申请转到大麦2021上，旧的保单解除合同、现金价值抵扣新的保费。

华贵人寿开发这样的服务，既是为消费者着想，也是逼不得已。

这几年定期寿降价太快、降幅也大，一年能降好几趴，一降就降5%、10%以上的，搞得投保人虽然是早买早保障，但也是早买多花钱的尴尬。

为了省钱，我们不得不手动投新退旧，还得重新健康告知，并算好等待期，避免保障空窗。

而大麦的“一键升级“，它是免健康告知、免等待期，操作又简单，基本解决投保人“投新退旧”问题，还尽量避免到手的客户被别家产品勾走。

不过话又说回来，估计单人投保定期寿以后很难再降了吧，现在已经开始走加保障加费率的路子了。

至于甜蜜家2021，可能公司觉得有拆分权益就好了吧，没必要给“一键升级”的权益？

四、竞品横向对比

将甜蜜家2021放到市场上横向对比：

除了大麦2021外，有竞争力的产品主要有定海柱2号和擎天柱5号。

1. 与定海柱2号相比

定海柱2号依然费率最洼地，性价比极致，缺点是对酒后驾驶或无证驾驶机动车期间的保险事故免责。

甜蜜家2021因为有保费豁免和特别关爱金，夫妻合体买它，保障要比分别投保定海柱2号更有优势。

费率呢，以保30年、交30年算，甜蜜家2021比定海柱2号略高2.5%。

以夫妻双方30岁、各买100万保额为例，甜蜜家2021要比定海柱2号多37元。

不过加上甜蜜家2021宽松的投保门槛和3条免责，以及拆分、转保终身寿的权益，甜蜜家2021对夫妻投保更有吸引力。

2. 与擎天柱5号相比

擎天柱5号，投保门槛也很宽松、免责也只有3条，它的基础保障有猝死关爱金30%和全残关爱金20%，费率则比大麦2021高了16%左右。

保障多一点、保费也高一点，虽然没法直接判断性价比高低，但以我们经验来看，擎天柱5号要比大麦2021和甜蜜家2021要逊一丢丢。

四、产品小结和投保建议

综上介绍，甜蜜家2021是我目前最想为自己加保的产品。

它的优势有：

1. 投保门槛最宽松、免责3条最少、费率相对低；

2. 夫妻独立保额，还有保费豁免和4倍保额特别关爱金；

3. 支持保单拆分和转换终身寿；

保障好、费率低，还照顾到消费者的后期需求，华贵人寿这几年深耕定期寿的执念和专注，确实很拉好感。

华贵人寿现在主打的产品就是这两款单双组合：

单身大麦2021（包括非标人群）

夫妻甜蜜家2021；

之前推出的其他细分领域产品，如减额定期寿、正青春等，可能市场反馈并不那么强吧，毕竟现在定期寿费率是真的低。

除了华贵人寿外，鼎诚定海柱2号、横琴擎天柱5号的优缺点如下：

定海柱2号，优势就是费率低，缺点是免责多了1项、且5-6类职业保额限定低；

秦天柱5号，因为加保障、加保费，综合性价比没那么极致，略微排后一丢丢。

所以如果你打算买定期寿，我们的投保建议如下：

1. 夫妻投保，首选甜蜜家2021；

2. 追求极致性价比、且符合投保条件，又接受它对酒后驾驶或无证驾驶机动车期间免责，定海柱2号是首选；

3. 健康不符合定海柱2号要求，或希望能保障酒驾或无证驾驶，大麦2021是首选，擎天柱5号、瑞泰瑞和2020（女性）备选。

4. 高血压2级以上，如果收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg ，可优先考虑中信保诚祯爱优选2019，否则可以试试与大麦2021搭配的全能保（投保流程见测评文章）；

5. 2型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲状腺癌，可以试试与大麦2021搭配的全能保；

6. 如果追求公司品牌大一点、分支机构多一点，阳光i保麦满分Pro是比较好的选择。