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今天来介绍一款非常值得买的定期寿,华贵大麦甜蜜家2021。
它是一款夫妻合体投保的定期寿险,可以明晃晃的一手买保险、一手撒狗粮。
一、夫妻共保的定期寿
作为家庭经济支柱的必备保障,定期寿是在互联网保险崛起后,才开始受到正眼相看的。
为什么以前被忽视呢?主要是因为它属于消费型:
这可不符合以前国人的消费习惯,保费打水漂?那是万万接受不了滴,何况还有不少消费者会忌讳生死问题;
也因为是消费型,费率便宜,也就不符合保险公司保费之上的追求,毕竟终身寿、重疾险、年金啥的买起来更得劲,同样也不符合代理人对YJ的追求了呀。
所以在以前,它就是一个“四不喜”的产品。
不喜归不喜,但它确实是最值得家庭支柱们买的保障,毕竟人生风险说来就来,一旦天有不测风云,放在心尖上老老小小、弱弱幼幼的日子就艰难了。
而互联网保险崛起之后,一切大不同。
主要是因为80后、90后是互联网保险的消费主力军,对保险保障有清醒的认知,追求的是实用和性价比。
而中小保险公司或新成立的保险公司,又极需要剑走偏锋来挤入市场。
譬如华贵人寿在成立之初死磕定期寿险,就是抓住了消费群体和消费观念的改变,看中定期寿的需求潜力。
不论是双经济支柱家庭,还是单经济支柱家庭,夫妻双方都是撑起这个家庭的顶梁柱。
所以买定期寿,夫妻双方都是刚需。
早在2018年,华贵人寿除了主推单人投保的定期寿擎天柱之外,还推出了夫妻共保的定期寿——擎天柱CP保。
夫妻二人共享一张保单,概念是不错,但当时产品并不够完善。
即使保费比单独投保打了8折左右,但设计的是夫妻共享保额,另外面对离婚的情况也没有给出好的处理方式,所以我们的评价并不高。
后来华贵人寿应该是吸纳市场反馈,产品升级为甜蜜家后,有了很大的改进。
同样是保障身故/残疾,甜蜜家的夫妻共保,保额独立、互不影响,而且比单独投保的保障更好,具体体现在:
1. 特别关爱金:如果夫妻2人在同一意外事故中双双去世或全残,可获得4倍保额,分别给夫妻各自的受益人赔付2倍保额。
2. 保费豁免:在保障期限内,夫妻一方发生身故/全残, 除了获得基本保额赔付同时,豁免保单后期的保费,另一方的保障仍在、保额不变。
它的身故受益人设计也很合理,第一顺位互为夫妻对方,第二顺位夫妻可各指定三名受益人。
另外甜蜜家还支持保单拆分、转换终身寿两项权益:
保单拆分,即在将甜蜜家合同接触、转换成2份单独的定期寿,新保单的保费按拆分时年龄计算,甜蜜家保单现金价值抵扣新保单的保费,可以解决离婚等不想继续共享保单的情况;
转换终身寿,即可以免健康告知投保终身寿,甜蜜家保单解除合同、现金价值抵扣新保单的保费,为现在正在奋斗、等将来条件好转需要终身寿的家庭提前占位终身寿。
甜蜜家2020与同期上市的大麦2020相比,费率略高2%以内,也就是几元~几十元的区别,所以甜蜜家2020是夫妻共同投保的极好选择。
二、甜蜜家2021 VS 甜蜜家2020
随着市场上定期寿的继续降价,大麦2020的竞争力不行,甜蜜家2020也一样。
前不久大麦2020升级为2021版(测评点此),通过加保障、降费率来提高综合竞争力,一脉而生的甜蜜家2021的降价,也就随之而来。
我们看一下大麦甜蜜家2021和甜蜜家2020、大麦2021的纵向对比表:
为了方便对比,甜蜜家的保费,我们设定夫妻二人年龄相同。
这几款产品的投保职业、健康告知一模一样,免责也都是最少的3条。
和甜蜜家2020相比,甜蜜家2021的保障基本不变,只有最高保额略下降,费率则是甜蜜家2020版的9折。
和大麦2021相比,甜蜜家2021有保费豁免和4倍保额的特别关爱金,大麦2021则有“法定节假日航空意外2倍保额、其他交通意外1.5倍保额”,甜蜜家2021的费率是大麦2021的97折左右。
相比甜蜜家2020,甜蜜家2021的性价比肯定是更高,与大麦2021基本持平。
甜蜜家2021的缺点,是没有大麦2021支持的“一键升级”。
所谓"一键升级",就是原来投保大麦2020的客户,现在想换成大麦2021,续保的时候通过华贵官方微信的“保单转换”功能,直接申请转到大麦2021上,旧的保单解除合同、现金价值抵扣新的保费。
华贵人寿开发这样的服务,既是为消费者着想,也是逼不得已。
这几年定期寿降价太快、降幅也大,一年能降好几趴,一降就降5%、10%以上的,搞得投保人虽然是早买早保障,但也是早买多花钱的尴尬。
为了省钱,我们不得不手动投新退旧,还得重新健康告知,并算好等待期,避免保障空窗。
而大麦的“一键升级“,它是免健康告知、免等待期,操作又简单,基本解决投保人“投新退旧”问题,还尽量避免到手的客户被别家产品勾走。
不过话又说回来,估计单人投保定期寿以后很难再降了吧,现在已经开始走加保障加费率的路子了。
至于甜蜜家2021,可能公司觉得有拆分权益就好了吧,没必要给“一键升级”的权益?
四、竞品横向对比
将甜蜜家2021放到市场上横向对比:
除了大麦2021外,有竞争力的产品主要有定海柱2号和擎天柱5号。
1. 与定海柱2号相比
定海柱2号依然费率最洼地,性价比极致,缺点是对酒后驾驶或无证驾驶机动车期间的保险事故免责。
甜蜜家2021因为有保费豁免和特别关爱金,夫妻合体买它,保障要比分别投保定海柱2号更有优势。
费率呢,以保30年、交30年算,甜蜜家2021比定海柱2号略高2.5%。
以夫妻双方30岁、各买100万保额为例,甜蜜家2021要比定海柱2号多37元。
不过加上甜蜜家2021宽松的投保门槛和3条免责,以及拆分、转保终身寿的权益,甜蜜家2021对夫妻投保更有吸引力。
2. 与擎天柱5号相比
擎天柱5号,投保门槛也很宽松、免责也只有3条,它的基础保障有猝死关爱金30%和全残关爱金20%,费率则比大麦2021高了16%左右。
保障多一点、保费也高一点,虽然没法直接判断性价比高低,但以我们经验来看,擎天柱5号要比大麦2021和甜蜜家2021要逊一丢丢。
四、产品小结和投保建议
综上介绍,甜蜜家2021是我目前最想为自己加保的产品。
它的优势有:
1. 投保门槛最宽松、免责3条最少、费率相对低;
2. 夫妻独立保额,还有保费豁免和4倍保额特别关爱金;
3. 支持保单拆分和转换终身寿;
保障好、费率低,还照顾到消费者的后期需求,华贵人寿这几年深耕定期寿的执念和专注,确实很拉好感。
华贵人寿现在主打的产品就是这两款单双组合:
单身大麦2021(包括非标人群)
夫妻甜蜜家2021;
之前推出的其他细分领域产品,如减额定期寿、正青春等,可能市场反馈并不那么强吧,毕竟现在定期寿费率是真的低。
除了华贵人寿外,鼎诚定海柱2号、横琴擎天柱5号的优缺点如下:
定海柱2号,优势就是费率低,缺点是免责多了1项、且5-6类职业保额限定低;
秦天柱5号,因为加保障、加保费,综合性价比没那么极致,略微排后一丢丢。
所以如果你打算买定期寿,我们的投保建议如下:
1. 夫妻投保,首选甜蜜家2021;
2. 追求极致性价比、且符合投保条件,又接受它对酒后驾驶或无证驾驶机动车期间免责,定海柱2号是首选;
3. 健康不符合定海柱2号要求,或希望能保障酒驾或无证驾驶,大麦2021是首选,擎天柱5号、瑞泰瑞和2020(女性)备选。
4. 高血压2级以上,如果收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg ,可优先考虑中信保诚祯爱优选2019,否则可以试试与大麦2021搭配的全能保(投保流程见测评文章);
5. 2型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲状腺癌,可以试试与大麦2021搭配的全能保;
6. 如果追求公司品牌大一点、分支机构多一点,阳光i保麦满分Pro是比较好的选择。